Profissional autônomo

INSS como base, previdência como complemento

Sem empregador, a aposentadoria depende só de você: garantir o INSS primeiro e complementar depois, com liquidez para os meses fracos.

Marina, 38 anos

Designer autônoma, com renda que varia mês a mês (cerca de R$ 7.000 em média)

Sem empregador, a Marina é quem paga o INSS e quem decide quanto guardar. O INSS vem primeiro, porque protege também em caso de doença, acidente e morte. A previdência complementar entra por cima, com aportes que ela pode ajustar nos meses fracos.

INSS no plano de 20% sobre R$ 7.000: R$ 1.400 por mês; Aposentadoria acima do mínimo.
INSS no plano de 11%: R$ 178 por mês; Só aposentadoria por idade, de um salário mínimo.
INSS como MEI (5%): R$ 81 por mês; Também um salário mínimo.
Reserva de 9 meses de gastos: R$ 45.000; Gastos de R$ 5.000 por mês; com renda que varia, mais do que os 6 meses de quem é CLT.
INSS estimado aos 62 anos: R$ 5.600; Pelo plano de 20%.
Tipo de plano: VGBL; Na declaração simplificada, a dedução do PGBL não vale. No VGBL o imposto incide só sobre o rendimento.

Pessoas fictícias; os números são estimativas calculadas pelas mesmas contas do diagnóstico e dos simuladores.

O que pesa neste perfil

Os critérios que mais contam aqui são liquidez e tributação.

Previdência complementar comparada a outras formas de investir
Critério	Previdência (PGBL/VGBL)	Fundo atrelado à Selic	Tesouro IPCA+	Imóvel para renda
Liquidez	Pode ter carência; depois, alguns dias úteis	Diária ou em poucos dias	Diária, mas o preço oscila antes do vencimento	Baixa: vender leva meses
Tributação	Regressiva chega a 10% após 10 anos; o PGBL deduz até 12% da renda bruta	15% a 22,5% conforme o prazo, com come-cotas em maio e novembro	15% a 22,5% sobre o ganho, conforme o prazo	Aluguel pela tabela do IR, até 27,5%; ganho na venda, 15% a 22,5%
Custos	Taxa de administração e, em alguns planos, carregamento	Taxa de administração do fundo	Taxa de custódia da B3, de 0,2% ao ano	ITBI, cartório, corretagem, manutenção e meses sem inquilino
Proteção contra inflação	Depende do fundo escolhido	Parcial: a Selic costuma ficar acima da inflação	Sim, por contrato, se levado até o vencimento	Em geral sim, pelo reajuste do aluguel
Indicado para	Longo prazo, declaração completa (PGBL) e cuidado com herdeiros	Reserva de emergência e prazos curtos	Longo prazo com proteção garantida contra a inflação	Quem quer renda mensal e aceita pouca liquidez
Sucessão	Vai direto aos beneficiários, fora do inventário e, em regra, sem ITCMD	Entra no inventário e paga ITCMD	Entra no inventário e paga ITCMD	Entra no inventário e paga ITCMD; dividir entre herdeiros é difícil

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Fontes: Leis 11.053/2004, 9.532/1997, 11.033/2004, 14.754/2023 e 7.713/1988; STF, Tema 1.214. Referência: out/2026.

O caminho que costuma fazer sentido

1
Manter o INSS em dia no plano que faz sentido (20% para ter aposentadoria acima do mínimo).
2
Montar uma reserva de 9 a 12 meses de gastos num fundo atrelado à Selic ou no Tesouro Selic.
3
Depois, um VGBL com aportes flexíveis, que pode receber mais nos meses bons e menos nos fracos.
4
Comparar as taxas: com renda irregular, plano sem carregamento e com taxa baixa faz mais diferença.

Para estudar

Na ordem que costuma ajudar neste perfil.

Simuladores para este perfil

Benefício fiscal do PGBLQuanto você deixa de pagar de IR agora e o que acontece no resgate, comparado ao VGBL.Previdência × outros investimentosPGBL e VGBL contra fundo atrelado à Selic, Tesouro IPCA+ e imóvel para renda, com taxas e impostos.

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Aviso legal. Conteúdo educativo e independente. Não constitui recomendação de investimento nem oferta de produto financeiro. Simulações são estimativas baseadas em premissas e não garantem resultados futuros. Consulte as condições do plano e, se necessário, um planejador financeiro.