As duas taxas da previdência
- Taxa de administração: um percentual ao ano sobre todo o saldo, cobrado aos poucos, todos os dias, dentro da cota do fundo. É a que mais pesa no longo prazo.
- Taxa de carregamento: um percentual sobre cada contribuição (na entrada) ou sobre o resgate (na saída). Hoje muitos planos não cobram, mas alguns ainda cobram.
As duas precisam estar no regulamento e na proposta do plano.
Por que 1% faz tanta diferença
Uma taxa de 1% ao ano parece pequena. Mas ela é cobrada sobre o saldo inteiro, todo ano, e os juros compostos fazem o resto.
| Taxa de administração | Saldo em 30 anos | Quanto a taxa levou |
|---|---|---|
| Sem taxa | R$ 1.006.266 | — |
| 0,5% ao ano | R$ 875.496 | R$ 130.770 |
| 1% ao ano | R$ 761.226 | R$ 245.040 |
| 2% ao ano | R$ 574.349 | R$ 431.917 |
Exemplo em reais
Com R$ 100 mil aplicados por 30 anos a 8% ao ano, uma taxa de 1% deixa o saldo em cerca de R$ 761 mil. Sem taxa, seriam mais de R$ 1 milhão. A diferença, mais de R$ 240 mil, é maior que o dobro do valor aplicado.
Taxa de carregamento
Um carregamento de 3% na entrada significa que, de cada R$ 1.000 que você contribui, só R$ 970 são aplicados. É um custo que você paga antes de o dinheiro começar a render.
Se o seu plano é caro
Você pode levar o dinheiro para um plano mais barato pela portabilidade, sem pagar imposto. Veja como em Portabilidade.
Resumo em 4 pontos
- Administração: percentual ao ano sobre o saldo todo.
- Carregamento: percentual sobre cada contribuição ou sobre o resgate.
- 1% ao ano pode levar um quarto do saldo em 30 anos.
- Plano caro? A portabilidade troca de plano sem imposto.