Do saldo ao salário
Na hora de se aposentar, o saldo acumulado pode virar uma renda mensal. As formas mais comuns:
| Forma | Como funciona | Ponto forte | Ponto fraco |
|---|---|---|---|
| Renda vitalícia | Valor mensal pago enquanto você viver | Nunca acaba | O saldo não fica para herdeiros, salvo se houver reversão |
| Vitalícia com reversão | Depois do falecimento, segue para um beneficiário | Protege o cônjuge | A renda mensal é menor |
| Prazo determinado | Renda por um número fixo de anos, por exemplo 20 | Previsível, e o que sobrar vai aos beneficiários | Pode acabar antes de você |
| Percentual do saldo | Recebe todo ano um percentual do que restou (comum nos fundos de pensão) | Flexível, e o saldo continua rendendo | A renda varia e pode diminuir |
Como a renda vitalícia é calculada
A seguradora ou o fundo usa uma tábua de mortalidade (quanto tempo, em média, as pessoas vivem a partir de cada idade) e uma taxa de juros. Quanto mais cedo você começa a receber, menor a renda, porque ela precisa durar mais.
Um exemplo simples
Roberto tem R$ 1 milhão de saldo aos 65 anos.
- Percentual do saldo: 5% ao ano dá R$ 50 mil no primeiro ano (cerca de R$ 4.170 por mês). O valor muda conforme o saldo rende ou diminui.
- Prazo de 20 anos, sem considerar rendimento: R$ 1.000.000 ÷ 240 meses = cerca de R$ 4.170 por mês. Com o saldo rendendo, a parcela pode ser maior.
- Vitalícia: depende da tábua e da taxa do plano. Peça a simulação.
Os números são só ilustrativos. O simulador de conversão em renda mostra a renda inicial por prazo e compara o resgate aplicado com a renda por prazo certo, com as premissas que você escolher.
Imposto sobre a renda
Na regressiva, cada parcela paga a alíquota pelo tempo das contribuições, até 10%. Na progressiva, a renda soma às outras rendas e segue a tabela mensal do IR. Desde 2026, quem recebe até R$ 5.000 por mês no total fica isento.
Resumo em 4 pontos
- Vitalícia nunca acaba; prazo determinado é previsível; percentual do saldo é flexível.
- A reversão protege o cônjuge, mas reduz a renda.
- A vitalícia depende da tábua de mortalidade e da taxa de juros do plano.
- Peça simulações de todas as formas antes de decidir.